住院医疗保险也可报销门诊费用

生病住院了，却不用花自己的钱，怎么能办到？简单，花几百元投保一份住院医疗保险，你就不用再为昂贵的医疗花费而心疼不已了。

住院医疗保险是指保险人承担被保险人因意外事故或疾病住院治疗而支出的各项费用进行补偿责任的健康保险。目前，市场上保险寿险公司都推出了多款住院医疗保险，这类产品保费相对便宜、保障力度大、保障范围宽泛、投保简单。

住院医疗保险保障宽泛

住院医疗保险投保年龄宽，一般从出生满30天到60岁的健康人都可以购买，部分公司的这类保险最高可以续保至84周岁。保费也相对便宜，一份住院医疗保险一年几百元的保费，普通工薪家庭也能承受得起。投保简单，作为一年期的附加险，和主险同时投保，自动续保。为了满足投保人的不同需求，很多公司对住院医疗保险产品进行创新，不仅能补偿住院产生的费用，还能报销门诊费用；不仅能报销社保用药，还能报销自费药、进口药及特效药的费用。而且保障额度在不断提升，抵御健康风险的能力大幅提升。

住院医疗保险补偿被保险人因意外事故或疾病需住院治疗而实际支付的医疗必需且合理的住院费用，主要包含床位费及膳食费、住院手术费及其他住院费用，如药品费、化验费、检查费、输氧费、病室治疗费、诊疗费、护理费、注射费、材料费、救护车费等。住院疾病的种类范围很宽泛，既包括一般的疾病，也包括癌症、心脑血管疾病等重大疾病，同时还保障因意外伤害导致的住院医疗。

有的住院医疗保险提供门诊费用保障，包括一般门诊费用报销和特殊门诊费用报销。为了控制风险，此类保险的门诊费用报销一般有条件限制，如限额或者限期。例如，一般门诊报销都会限制在住院前后一定时间（大多30天）内因同一疾病产生的门诊费用，给予一定限度的报销。特殊门诊包括恶性肿瘤放化疗、门诊肾透析、器官移植后的门诊抗排异治疗等。特殊门诊医疗费用报销一般都有年度限额，超过限额则该项保險责任终止。（参看以下图例）

要关注住院医疗保险的责任免除。保险公司为了控制风险，列明了一些不予承担责任的情况，如某家保险公司的责任免除条款中包括以下几条：投保人故意行为致被保险人伤害、患病住院；驾驶无照或法律禁止的机动交通工具及无有效驾照或酒后驾驶机动交通工具；被保险人妊娠、安胎、流产、分娩、节育，以及由此而引起的损害或疾病；一般身体检查、疗养、康复治疗、特别护理或静养。

住院医疗保险的补偿原则

费用补偿指的是保险理赔的数额不能超过被保险人实际医疗费用的支出。如果被保险人的医疗费用已经通过公费医疗、基本医疗保险、商业医疗保险保障计划等其它任何途径获得补偿或赔偿，保险公司将对被保险人实际发生的医疗费用扣除所获得的补偿或赔偿后的余额，按保险责任进行补偿。

住院医疗保险作为社保医保的有益补充，有效地提升了保障力度。例如：李先生投保了一份高额医疗保险，在保险期间因患肝癌住院治疗，共花费80万元治疗费用，获得了医疗费用报销，其中城镇职工医疗保险报销22万元，大病互助补助20万元，另一家保险公司住院保险理赔1万元。那么李先生各类补偿后的费用余额为：80万-22万-20万-1万=37万元，那么李先生能获得多少费用补偿呢？如果被保险人医疗保险的最高报销额度为30万元的话，那么李先生本次能获得的住院医疗费用补偿是30万元；如果被保险人医疗保险的最高报销额度为100万元的话，那么李先生能获得的最高费用补偿为37万元。

住院医疗保险投保建议

住院医疗保险最好和重大疾病保险组合投保。我们期望通过保险来解决健康保障的问题，不仅要关注医疗费用的报销，还要考虑健康问题引发的经济问题。一个人一旦患病，特别是重大疾病，一般会产生许多费用，主要有三笔费用：一是医疗费用，二是康复疗养的费用，三是收入损失费。住院医疗保险基本上能解决部分医疗费用问题，有的住院医疗保险尚不能报销自费药、进口及特效药的费用。而为了恢复健康，一些非治疗项目，如康复、疗养的费用，营养用品的费用，还有请护工看护的费用等，都会给患者家庭造成沉重的经济负担。如果能组合投保重大疾病保险，就能够在确诊后及时给付大笔现金，解决以上所列的经济负担问题。

住院医疗保险应按需购买，不要重复及超额投保。住院医疗保险是费用补偿型保险，保险报销的额度以实际产生的费用扣减已经从医保或其他保险机构获得的补偿或者赔偿金额后的余额为限，也就是说花多少报多少，不能从住院医疗保险里获利。所以，我们投保时应先预估未来会产生医疗费用的数额，由此来确定医疗保险的额度。如果额度超过实际需求，就会多付出不必要的保费。另外，不宜在几家不同保险公司投保多份住院医疗保险，各家公司报销的医疗费用总和不会超过实际医疗花费，也就是说医疗费用如果在一家保险公司全部理赔报销了，其他保险公司将不再理赔报销。重复购买或者超过实际需求的购买，都会浪费部分保费。具体的医疗保险的需求额度，应在听取专业保险代理人的建议基础上，根据自己的实际情况做出科学的规划安排。

应选择续保条款对自己有利的住院医疗保险产品。住院医疗保险是一年期、期满续保的短期险，只有连续续保才能获得连续的医疗保障。目前市场上的住院医疗保险，投保人有接受或者拒绝续保的权利，同时，保险公司也拥有根据被保险人的身体状况及以往理赔情况，重新核保的权利，一般是一年满期保险公司就要重新审核是否续保。我们要关注保证续保期间，如有的保险公司设定5个保险年度为一个保证续保期间，在保证续保期间内，保险合同可以自动续保。在保证续保期间届满时，保险公司将对是否续保进行审核。如果一个人因生病住院，保险公司进行了理赔，在第二年续保时，若保险公司认为被保险人属于高风险标的，有可能做出不予续保的决定。如果有5年时间的保证续保期间，那就意味着在这5年时间内，保险公司不能因为被保险人进行过理赔或者风险变高而拒绝续保。还要关注最高续保年龄，保证老年时依然可享有医疗保障。